X（旧Twitter）を見ていると、たまに「1億円でFIREは無謀だ！」という投稿が流れてきます。たしかに、ただ「1億円あるからやめます！」と勢いで仕事を辞めたら危険です。特に投資家なら誰しも頭をよぎるのが、暴落リスクとインフレリスク。
「5％で運用すれば年500万円、生活費は余裕！」と考えていても、相場は思うように動いてくれません。FIRE直後に50％の暴落が来たらどうなるのか？物価が上がり続けたら大丈夫なのか？——こうした疑問はもっともです。
そこで、僕なりに考えているシナリオを紹介します。
1億円の配分
僕のプランは、1億円をこのように分けるものです。
- 現金：2000万円
- 投資資産：8000万円（長期的に5％リターンを期待）
生活費は**月40万円（年480万円）**を目安とします。
取り崩しルール
取り崩し方法はシンプルです。
- 毎年、投資から「5％のリターン」もしくは「480万円」の少ない方を引き出す。
- 足りない分は現金2000万円から補填する。
このルールにすることで、相場が好調なら投資だけで生活費をまかなえるし、暴落が来ても現金バッファでしのげます。
50％暴落が来た場合
シナリオを想像してみましょう。
- 投資8000万が → 4000万に半減
- 5％リターンは → 200万円
- 必要な生活費は → 480万円
不足額は 280万円。この分を現金2000万から補填します。
つまり、現金を切り崩しながら資産を守る仕組みです。もし相場が回復すれば、再び投資からのリターンで生活費をまかなえるようになります。
現金2000万円というバッファがあれば、10年以上「足りない分補填」が可能。これでシーケンスリスク（FIRE直後の暴落リスク）に耐えやすくなります。
弱点もある
もちろん穴はあります。
- インフレリスク
月40万で十分と思っていても、物価が倍になれば「月40万＝今の20万の価値」。インフレが長引けば再計算が必要です。 - 医療・介護リスク
突発的な医療費は想定しておかないと「予定外の出費」で資産計画が崩れるかもしれません。 - 年金制度の不確実性
65歳からの年金は心強いですが、制度変更の可能性はゼロではありません。
それでも現実的だと思う理由
とはいえ、僕は「1億円FIRE＝無謀」だとは思いません。
- バッファ（現金2000万）がある
- 取り崩しルールを固定している
- 60〜65歳から年金が入る
この3つがあれば、長期的に生き残れる可能性は十分高い。
要するに、「1億円FIREは無謀！」と一言で切り捨てるのは乱暴で、設計次第で無謀にもなるし、堅実にもなるということです。
まとめ
僕の考えはこうです。
- 1億円のうち2000万を現金、8000万を投資に回す
- 毎年の生活費40万×12カ月＝480万円
- 5％リターン or 480万円の少ない方を取り崩す
- 不足分は現金で補填
- 暴落が来ても現金で10年程度は耐えられる
- その後は年金もあるので、長期的に設計可能
もちろん、この計画が完璧だとは思いません。インフレや想定外の出費は常に頭に置いておく必要があります。それでも、1億円FIRE＝無謀という短絡的な議論よりは、ずっと現実的なシナリオになると考えています。
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最後に一言。投資は自己責任が基本です。このブログは私の思考のアウトプット。皆さんもよく考えて、楽しく賢く資産運用してください！
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